個人養(yǎng)老金制度正式實施 保險公司產(chǎn)品競爭優(yōu)勢將成為“制勝”關(guān)鍵

11月4日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》(以下簡稱《辦法》)，對個人養(yǎng)老金參加流程、資金賬戶管理、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品管理、信息披露、監(jiān)督管理等方面做出具體規(guī)定。

《辦法》規(guī)定，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元。人力資源社會保障部、財政部根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、多層次養(yǎng)老保險體系發(fā)展情況等因素適時調(diào)整繳費額度上限。

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《辦法》指出，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，實行完全積累，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

根據(jù)此前發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)保險公司參與個人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》，保險公司提供的商業(yè)養(yǎng)老保險包括年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認(rèn)定的其他產(chǎn)品。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，《個人養(yǎng)老金實施辦法》是將金融各業(yè)置于同一養(yǎng)老金的政策框架下，展開競爭。盡管商業(yè)保險在養(yǎng)老金融中具有得天獨厚的優(yōu)勢，但銀行、證券、信托、基金旗下的個人養(yǎng)老金也都有很強(qiáng)的吸引力，誰能勝出，要看產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的能力。為此，保險公司應(yīng)在產(chǎn)品、渠道、人力、系統(tǒng)等方面做好準(zhǔn)備，至少包括以下四方面：

一是根據(jù)銀保監(jiān)會已經(jīng)在行業(yè)內(nèi)發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)保險公司參與個人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》及其后續(xù)的正式實施文件和細(xì)則設(shè)計適合政策要求和客戶需要的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，并準(zhǔn)備好各營銷渠道的支持。二是做好與監(jiān)管部門的對接，積極參加征求意見的決策過程，并根據(jù)政策要求，查缺補(bǔ)漏，盡量滿足監(jiān)管部門設(shè)定的開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的要求。三是做好與合作銀行的預(yù)先對接，因為養(yǎng)老金賬戶和資金賬戶都是銀行開設(shè)的，為搶占先機(jī)，這一步工作需要提前去做。四是與中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司負(fù)責(zé)建設(shè)并運(yùn)營保險行業(yè)平臺的部門做好對接的準(zhǔn)備。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中也對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，應(yīng)做好個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，特別要注意突出與銀行、理財公司、基金公司類似產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢；同時，做好營銷渠道選擇與營銷隊伍建設(shè)。

除產(chǎn)品、承保、精算、投資等方面，北京工商大學(xué)中國保險研究院主任王緒瑾還特別提到要做好客戶服務(wù)。保險是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)核心在于人員質(zhì)量，應(yīng)制定一系列制度流程，注重人員培訓(xùn)，避免摩擦，提高運(yùn)行效率。

此外，中國網(wǎng)財經(jīng)記者了解到，作為專業(yè)養(yǎng)老保險公司，國民養(yǎng)老保險高度重視個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，積極響應(yīng)政策號召，參與第三支柱養(yǎng)老保險建設(shè)。多次開會研討個人養(yǎng)老金政策，積極做好個人養(yǎng)老金的各項準(zhǔn)備工作。

在產(chǎn)品方面，加速產(chǎn)品開發(fā)，豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，全力開展個人養(yǎng)老金產(chǎn)品準(zhǔn)備工作，讓更多客戶享受政策優(yōu)惠，積累養(yǎng)老儲備；研發(fā)微信小程序，依托行業(yè)大數(shù)據(jù)支持個人及家庭一鍵開展基本養(yǎng)老金(第一支柱)、職業(yè)養(yǎng)老金(第二支柱)退休后領(lǐng)取金額測算。針對已發(fā)售的養(yǎng)老金產(chǎn)品，研發(fā)智慧試算工具，支持客戶自主靈活規(guī)劃產(chǎn)品交費、領(lǐng)取方案，“讓老百姓看得明白、搞得懂、好操作”。

在系統(tǒng)建設(shè)方面，提前規(guī)劃、高效推進(jìn)，建成專業(yè)信息系統(tǒng)，采用敏捷、開放、創(chuàng)新的技術(shù)架構(gòu)，有效支撐個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的研發(fā)及業(yè)務(wù)運(yùn)營。通過個人養(yǎng)老金保險中臺快速實現(xiàn)了與多家銀行、行業(yè)信息平臺的快速對接及測試。目前，作為首批入選四方聯(lián)測的保險公司，正在積極參與人社部、行業(yè)信息平臺、合作銀行的聯(lián)合測試工作。目前，國民養(yǎng)老保險正在積極拓展銀行代銷渠道，已與近20家銀行建立合作，將全面落實個人養(yǎng)老金政策。

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