歲末年初，多家保險(xiǎn)公司的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品先后迎來迭代升級(jí)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是商業(yè)健康險(xiǎn)中的一類險(xiǎn)種，通常保費(fèi)從100元至2000元浮動(dòng)，保額在200萬元至600萬元不等，免賠額在6000元至10000元不等，主要針對(duì)住院費(fèi)用實(shí)報(bào)實(shí)銷。基于這一險(xiǎn)種“百萬級(jí)保額”的特性，業(yè)內(nèi)稱之為“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”。

(相關(guān)資料圖)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)多為不保證續(xù)保的個(gè)人短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著產(chǎn)品創(chuàng)新迭代，市場中也出現(xiàn)了少數(shù)的長期產(chǎn)品以及團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來，在建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系的道路中，商業(yè)健康險(xiǎn)的重要作用日益凸顯。

記者在采訪中了解到，在很長一段時(shí)間中，無論是重疾險(xiǎn)還是醫(yī)療險(xiǎn)，不僅價(jià)格不菲且與醫(yī)保框架存在較大程度的脫節(jié)。2015年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)面市，憑借較高的保障杠桿和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，其在推出以后迅速走紅，也在一定程度上展現(xiàn)了商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展方向。

不過，在持續(xù)的高增長之后，健康險(xiǎn)的發(fā)展勢頭卻出現(xiàn)了明顯放緩。來自中國銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2022年前10個(gè)月，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入近7700億元，同比增長已不足4%。特別是百萬醫(yī)療險(xiǎn)也已出現(xiàn)形態(tài)同質(zhì)化、營銷依靠費(fèi)用比拼等瓶頸局面，無論是覆蓋規(guī)模還是保障責(zé)任、服務(wù)內(nèi)容等方面，都亟待進(jìn)一步的突破。

從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看，保險(xiǎn)公司往往傾向于保障健康人群，因而在投保門檻上設(shè)置了不少障礙。隨著市場發(fā)展、人口結(jié)構(gòu)變化、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的提升等多因素影響，如何擴(kuò)大可保人群范圍也成為各家險(xiǎn)企關(guān)注的著力點(diǎn)。例如，眾安保險(xiǎn)此次迭代后的“尊享e生2023”，保障責(zé)任主打“慢病能買，門急診能用”，從可保人群和可保責(zé)任兩個(gè)方面填補(bǔ)了當(dāng)下百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的空白。

在此之前，平安健康險(xiǎn)也對(duì)旗下“平安e生保”系列產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)迭代。保障責(zé)任方面增加了院外普通藥品保障，還引入了實(shí)體腫瘤都可使用的靶向藥。同時(shí)，還增加了專屬家庭醫(yī)生、就醫(yī)陪診、住院陪護(hù)等服務(wù)。

眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理姜興表示，回歸對(duì)客戶價(jià)值最本源的思考，產(chǎn)品和服務(wù)才有生命力。而圍繞用戶需求的業(yè)態(tài)創(chuàng)新，是未來保險(xiǎn)的核心競爭力。據(jù)姜興介紹，在可保人群方面，此次升級(jí)后的產(chǎn)品核心可保范圍首次覆蓋高血壓、糖尿病、腎小球腎炎、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等慢病人群，讓慢病患者可與健康人群享受同等全面的保障。

多位業(yè)內(nèi)人士在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，隨著人口老齡化程度加深，亞健康問題和慢病發(fā)病率持續(xù)上升。商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到一定規(guī)模后，帶病體人群的保險(xiǎn)需求也愈發(fā)顯得重要。慢病人群可保、全場景醫(yī)療服務(wù)等逐漸成為百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)的方向，保險(xiǎn)和醫(yī)療醫(yī)藥之間的關(guān)系更為緊密。

值得關(guān)注的是，再保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的迭代中也起到了重要的推動(dòng)作用。“尊享e生2023”主要再保方是賦誠再保險(xiǎn)有限公司。賦誠再保險(xiǎn)已在中國內(nèi)地及香港與多家頭部及知名保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。

據(jù)賦誠再保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，百萬醫(yī)療險(xiǎn)自2016年以來，分別在保障責(zé)任、核保方式、健康服務(wù)等方面進(jìn)行過多次迭代。保障責(zé)任的迭代使得百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保障選擇更豐富、責(zé)任選配更靈活；核保方式的迭代使投保環(huán)節(jié)更便捷，讓更多人可投保；健康服務(wù)的迭代為投保人提供了更豐富的健康管理服務(wù)，提升客戶滿意度。在未來產(chǎn)品迭代中，賦誠再保險(xiǎn)會(huì)繼續(xù)利用在香港的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，參照海外成熟的經(jīng)驗(yàn)協(xié)助保險(xiǎn)公司對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品形態(tài)、保障范圍、風(fēng)控流程上進(jìn)行優(yōu)化，同時(shí)也可以助力對(duì)接內(nèi)地、香港及海外優(yōu)質(zhì)的服務(wù)資源。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然已經(jīng)歷經(jīng)了多年的升級(jí)迭代，但依然還有很長的進(jìn)化過程。賦誠再保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，百萬醫(yī)療險(xiǎn)在如下幾個(gè)方向的迭代值得關(guān)注：一是與“惠民保”更好地配合。百萬醫(yī)療險(xiǎn)可在產(chǎn)品設(shè)計(jì)或者費(fèi)率模式上與“惠民保”配合，比如責(zé)任重合的部分做到理賠互認(rèn)，或者對(duì)于有“惠民保”的群體購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)在費(fèi)率上實(shí)現(xiàn)差異化。二是產(chǎn)品責(zé)任延伸至出院后的護(hù)理和康復(fù)。很多大型手術(shù)和重疾治療術(shù)后康復(fù)護(hù)理尤為重要，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以適度加強(qiáng)這方面的保障責(zé)任和健康管理服務(wù)，還有助于降低患者二次入院的概率，減輕家庭成員的照護(hù)壓力。三是百萬醫(yī)療險(xiǎn)迭代應(yīng)緊跟醫(yī)療體制改革的方向，順應(yīng)監(jiān)管政策指引。開發(fā)多層次百萬醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同人群的醫(yī)療保障需求，在慢性病、罕見病、特效藥、昂貴器械以及醫(yī)療資源的整合等方面發(fā)揮更大作用。

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