保險(xiǎn)消費(fèi)新套路警示錄

以“首月0元”等為噱頭的“套路保”，暗藏隱患的互聯(lián)網(wǎng)投保頁面，無法兌現(xiàn)的車險(xiǎn)增值服務(wù)……這些保險(xiǎn)銷費(fèi)套路，你是否遇到過？

“3.15國際消費(fèi)者權(quán)益日”到來之際，《國際金融報(bào)》記者綜合銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2021年，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴總量為163192件，較2020年同比增加43.56%。其中，每個(gè)季度的投訴量均較上年同比有大幅提升，漲幅分別為129.73%、39.35%、10.60%、41.06%。在眾多投訴事由中，理賠糾紛和銷售糾紛是消費(fèi)者最為集中反映的兩大問題。

“首月0元”套路深

在一些網(wǎng)絡(luò)場景中，時(shí)有“首月0元”“零首付”“免費(fèi)保障”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告頁面出現(xiàn)，有的消費(fèi)者在未清楚了解保險(xiǎn)內(nèi)容、保費(fèi)繳納等情況下，便被“免費(fèi)”誘導(dǎo)而投保。這種營銷引流模式存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費(fèi)糾紛或投訴。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢M(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠；從監(jiān)管要求看，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案或批準(zhǔn)，“首月0元”之類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的問題；從營銷方式看，營銷片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”，卻未對(duì)保費(fèi)繳納整體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。

天津銀保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)注意以下事項(xiàng)：

(一)因需購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，不被“免費(fèi)”迷惑。在瀏覽保險(xiǎn)營銷宣傳頁面時(shí)，注意了解發(fā)布營銷廣告主體、保險(xiǎn)產(chǎn)品承保機(jī)構(gòu)，看清保險(xiǎn)產(chǎn)品類型、保障內(nèi)容和收費(fèi)方式等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求和消費(fèi)能力選購，不被“免費(fèi)”營銷宣傳誘導(dǎo)購買了本不需要的產(chǎn)品。

(二)知悉保險(xiǎn)合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約。消費(fèi)者如確有投保需求，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，對(duì)于未能明確展示保險(xiǎn)合同條款等重要內(nèi)容的銷售頁面，不隨意點(diǎn)擊確認(rèn)。著重了解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)繳納、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶告知、投保須知、續(xù)保條件、保險(xiǎn)金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項(xiàng)。

(三)履行如實(shí)告知義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。消費(fèi)者隱瞞真實(shí)狀況投保，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，可能得不到保險(xiǎn)賠償，容易產(chǎn)生理賠糾紛。

互聯(lián)網(wǎng)頁面藏玄機(jī)

近年來，隨著數(shù)字金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品因選擇性多、投保方便快捷等特點(diǎn)，深受廣大消費(fèi)者的歡迎，但也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁面中給消費(fèi)者自主選擇設(shè)置障礙，一些對(duì)智能設(shè)備使用不熟悉的老年消費(fèi)者、對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不敏感的消費(fèi)者、缺乏理性消費(fèi)觀念的消費(fèi)者更容易被“套路”。

比如，暗藏“搭售”：某些在線平臺(tái)在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁面通過默認(rèn)勾選、捆綁銷售等方式銷售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，若不購買保險(xiǎn)則不能享受優(yōu)惠折扣，限制消費(fèi)者自主選擇的權(quán)利。與網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)合作，強(qiáng)制消費(fèi)者在借款過程中購買指定渠道或指定公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，變相收取“砍頭息”。

“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”：部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)合同訂立過程中，特別是網(wǎng)上投保時(shí)，網(wǎng)上投保頁面設(shè)置不規(guī)范、不科學(xué)，誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”，而后續(xù)扣費(fèi)不提前提醒，也不經(jīng)客戶選擇或確認(rèn)，直接通過系統(tǒng)扣費(fèi)。

福建銀保監(jiān)局提醒廣大消費(fèi)者在享受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)的同時(shí)，要注意以下幾點(diǎn)：

(一)選擇正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)投保。消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意核實(shí)投保平臺(tái)的銷售資質(zhì)，切忌盲目選擇導(dǎo)致上當(dāng)受騙。

(二)請勿點(diǎn)擊各類不明鏈接。消費(fèi)者應(yīng)提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，不隨意點(diǎn)擊來路不明的鏈接或隨意掃描二維碼，以免個(gè)人重要信息泄露、銀行賬號(hào)被盜或資金受損。

(三)切勿輕信高額回報(bào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者不要輕信互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“高息”宣傳，要認(rèn)清保險(xiǎn)的首要功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，避免遭遇非法集資騙局。

(四)選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)閱讀保障責(zé)任、保險(xiǎn)期限、責(zé)任免除等重要產(chǎn)品信息，根據(jù)自身保障需求和經(jīng)濟(jì)承受能力理性購買合適的產(chǎn)品。

(五)認(rèn)真填寫投保信息。消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)瀏覽頁面，認(rèn)真查看交費(fèi)方式、自動(dòng)續(xù)保等是否存在“默認(rèn)勾選”的情況，避免陷入“捆綁投保”或“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等套路。

車險(xiǎn)增值服務(wù)“名不副實(shí)”

3月9日，上海市消保委官方微信發(fā)布信息顯示，2021年上海市消保委受理車險(xiǎn)投訴271件，其中有120件集中在車險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，占比達(dá)到44%。消費(fèi)者投訴反映的主要情況包括以下三類：

一是送卡情況從公開宣傳轉(zhuǎn)為暗箱操作，購買車險(xiǎn)公開的送卡行為被禁止后轉(zhuǎn)到“地下”。在消費(fèi)者向上海市消保委投訴的情況中發(fā)現(xiàn)，有送200元的、550元的卡，也有送700元的卡，最多送2300元的卡。如此可見，車險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中，送不送、送多少、送什么的信息不對(duì)稱，讓送卡變成一個(gè)“暗箱”，消費(fèi)者對(duì)當(dāng)中的公平性普遍質(zhì)疑。

二是送卡私下口頭承諾無法兌現(xiàn)，維權(quán)遭遇困難。從上海市消保委受理的投訴中發(fā)現(xiàn)，如今送卡承諾都是通過銷售人員口頭承諾，一旦口頭承諾沒有及時(shí)留存痕跡，事后追責(zé)或定責(zé)可能會(huì)遇到障礙。多位消費(fèi)者反映，購前承諾的送卡到實(shí)際兌現(xiàn)時(shí)，遇到“缺斤少兩”和“貨不對(duì)板”的情況。

三是增值服務(wù)名目繁多，卻名不副實(shí)。因?yàn)楣_送卡被明文禁止，保險(xiǎn)公司以“增值服務(wù)”的名義送各種各樣的“服務(wù)券”。在上海市消保委受理的投訴中，就有洗車券、積分兌換券、機(jī)場停車券、健康藥券等。上海市消保委通過梳理相關(guān)投訴發(fā)現(xiàn)，很多消費(fèi)者反映這些券所提供的服務(wù)內(nèi)容“名不副實(shí)”。

上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，銷售人員送卡存在被認(rèn)定為給予投保人回扣或其他利益的風(fēng)險(xiǎn)，違反法律規(guī)定，該承諾可能在法律上本身就是一個(gè)無效承諾，所以消費(fèi)者主張要求銷售履行送卡承諾的請求很難獲得法律的支持。

“對(duì)于增值服務(wù)，實(shí)務(wù)要點(diǎn)中規(guī)定保險(xiǎn)公司可提供的增值服務(wù)范圍僅限于‘車輛安全檢測、代為駕駛、代為送檢、安全停靠、事故救援和故障救援’，超出上述類型的增值服務(wù)可能屬于違規(guī)服務(wù)。”他補(bǔ)充指出，對(duì)于合同中寫明或銷售承諾的上述增值服務(wù)，消費(fèi)者可以通過合同救濟(jì)的途徑保障自身合法權(quán)益，而對(duì)于那些超處出規(guī)定的增值服務(wù)，可能較難獲得法律的支持。

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