車險(xiǎn)綜合改革 激勵險(xiǎn)企改善供給

機(jī)動車輛保險(xiǎn)與廣大群眾利益息息相關(guān)，也是中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)長期以來的第一大險(xiǎn)種。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年，中國車險(xiǎn)承保機(jī)動車已達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

9月初，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確定車險(xiǎn)綜合改革將于9月19日正式實(shí)施。本次改革有哪些亮點(diǎn)?改革將如何影響車險(xiǎn)市場、從業(yè)者和廣大車主?記者進(jìn)行了采訪。

降價(jià)格、增保障、優(yōu)服務(wù)

“對于我們車主而言，改革怎么看都是利好。”有十余年駕齡的北京車主黃熙倫仔細(xì)研究了改革新規(guī)，在他看來，車險(xiǎn)綜合改革后，保障內(nèi)容大幅度擴(kuò)容，讓車主上路更安心，車險(xiǎn)保費(fèi)降低有保障，也讓消費(fèi)者每一分錢都花得明白。

為消費(fèi)者織牢車險(xiǎn)保障網(wǎng)，正是本次改革的突出亮點(diǎn)。

商車險(xiǎn)方面，責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次;引導(dǎo)行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動車延長保修險(xiǎn)和代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款;車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定和實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

交強(qiáng)險(xiǎn)方面，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元;無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元。

保障更多的同時(shí)，價(jià)格也在降低，特別是駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的司機(jī)得利更多。

先看商車險(xiǎn)，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，這將大幅降低商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格，并有望進(jìn)一步壓低消費(fèi)者實(shí)際簽單保費(fèi)。

再看交強(qiáng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，降低道路交通事故率浮動系數(shù)下限，對未發(fā)生賠付車主的費(fèi)率由最高優(yōu)惠30%擴(kuò)大到50%，激勵司機(jī)規(guī)范駕駛行為。

“越是遵紀(jì)守法、駕駛習(xí)慣好的司機(jī)，投保越便宜。這其實(shí)也是鼓勵司機(jī)好好開車，改掉不良駕駛習(xí)慣。”黃熙倫介紹，自己開一輛雙排座小客車，交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)是950元，“如果連續(xù)三年開車足夠謹(jǐn)慎，沒有出險(xiǎn)、交通違法行為，第三年繳費(fèi)時(shí)，原來能優(yōu)惠30%，也就是285元，改革后則能優(yōu)惠一半，也就是少交475元”。

銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是出發(fā)點(diǎn)

對車險(xiǎn)進(jìn)行改革的呼聲由來已久。“車輛出了事故，要查勘、定損、核損、核賠……流程走下來費(fèi)時(shí)費(fèi)力，交錢不少賠付不多，有時(shí)雙方車主都嫌走保險(xiǎn)麻煩，直接就‘私了’了!”黃熙倫說，過去花錢買了保險(xiǎn)卻常常成為“擺設(shè)”。

事實(shí)上，近年來中國車險(xiǎn)改革雖然取得不少積極成效，但高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題仍較突出，車險(xiǎn)理賠糾紛現(xiàn)象多發(fā)。銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴16200件，其中機(jī)動車輛保險(xiǎn)糾紛6397件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量近40%。

行業(yè)長期存在的矛盾問題，凸顯深入推進(jìn)車險(xiǎn)綜合改革的迫切性。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授鄭偉在接受本報(bào)采訪時(shí)指出，長期以來，中國車險(xiǎn)市場一定程度上存在“定價(jià)較高保障相對偏低”的問題，改革前交強(qiáng)險(xiǎn)、商車險(xiǎn)定價(jià)都相對偏高，而且很多保障內(nèi)容未包含在商車險(xiǎn)的主險(xiǎn)范圍內(nèi)，如全車盜搶、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等風(fēng)險(xiǎn)都需要消費(fèi)者額外以附加險(xiǎn)形式投保才能獲得保障。同時(shí)，費(fèi)用率較高但賠付率相對偏低。數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者交納的保費(fèi)中只有約60%用于賠付，有40%用于各種費(fèi)用。此外，中國車險(xiǎn)市場總體上經(jīng)營較粗放，專業(yè)性水平有待提升，部分大公司擁有較強(qiáng)市場支配力量，影響了市場的公平合理競爭。

在鄭偉看來，造成這些問題的一個(gè)原因是對“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”的認(rèn)識還不夠，而本次改革提出以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為主要目標(biāo)，體現(xiàn)了當(dāng)前中國“以人民為中心”的發(fā)展理念。“本次改革是一次綜合改革，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)、傳統(tǒng)車險(xiǎn)和新能源車險(xiǎn)、市場和監(jiān)管、供給者和中介渠道，力度和決心很大，亮點(diǎn)不少。”鄭偉說。

同時(shí)，為了更好把握市場與監(jiān)管關(guān)系，改革強(qiáng)化了市場競爭機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，為險(xiǎn)企自主定價(jià)“松綁”，提高了車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平。

“放開自主定價(jià)權(quán)系數(shù)浮動范圍的第一步改革實(shí)施后，保險(xiǎn)公司可以圍繞基準(zhǔn)保費(fèi)上下浮動35%，第二步還會完全放開，這就使險(xiǎn)企能結(jié)合自身經(jīng)營狀況進(jìn)行定價(jià)，提高市場機(jī)制在車險(xiǎn)市場的參與程度。”一位供職于財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門的工作人員說。

激勵險(xiǎn)企改善供給

改革新規(guī)落地后，監(jiān)管怎么管、企業(yè)往何處發(fā)力?

銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示，將全面加強(qiáng)和改進(jìn)車險(xiǎn)監(jiān)管，完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，提高準(zhǔn)備金監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束，強(qiáng)化中介監(jiān)管，防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭。

鄭偉分析，消費(fèi)者普遍關(guān)心車險(xiǎn)保費(fèi)水平是否處于合理范圍。此次綜合改革將“自主系數(shù)”合二為一并破除監(jiān)管束縛，有望借市場競爭力量將車險(xiǎn)保費(fèi)降至合理的水平。而監(jiān)管的重點(diǎn)則應(yīng)在三方面：車險(xiǎn)條款、償付能力、信息披露。“一般消費(fèi)者很少仔細(xì)研讀條款內(nèi)容，更不要說去深入理解。”鄭偉指出，通過政府監(jiān)管使車險(xiǎn)條款合理化、標(biāo)準(zhǔn)化十分重要。此次《意見》提出“保障責(zé)任優(yōu)化”等多項(xiàng)舉措，順應(yīng)了消費(fèi)者合理期待，而以示范產(chǎn)品、示范條款推動保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，則能降低交易成本。“在償付能力監(jiān)管方面，應(yīng)以費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏、保費(fèi)不足準(zhǔn)備金計(jì)提、償付能力監(jiān)管剛性約束等，作為政府監(jiān)管車險(xiǎn)市場的重要抓手。在信息披露監(jiān)管方面，應(yīng)通過加強(qiáng)信息披露，特別是車險(xiǎn)服務(wù)方面的信息披露，如立案結(jié)案率、案均報(bào)案支付周期等，發(fā)揮市場約束作用，促進(jìn)保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供高質(zhì)量的投保、理賠和附加服務(wù)。”鄭偉說。

改革對保險(xiǎn)從業(yè)方有何影響?鄭偉認(rèn)為，在車險(xiǎn)綜合改革大環(huán)境下，險(xiǎn)企主要拼三項(xiàng)能力，“客戶獲取和客戶服務(wù)能力直接關(guān)系到相關(guān)險(xiǎn)種的投保率和續(xù)保率，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力是市場主體的核心競爭力，資源利用和降本增效能力是提高比較優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢的重要保障”。

中國人保財(cái)險(xiǎn)黨委書記、總裁謝一群指出，車險(xiǎn)綜合改革對財(cái)險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、渠道管控能力、成本管控能力和服務(wù)能力提出了更高要求。

“就車險(xiǎn)而言，大企業(yè)的優(yōu)勢在于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面更廣，服務(wù)水平比較規(guī)范，條款和費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)等經(jīng)得起推敲。改革在強(qiáng)化了監(jiān)管的同時(shí)，也有利于凸顯這種優(yōu)勢，使消費(fèi)者省去了做功課的時(shí)間，更放心地選擇大企業(yè)產(chǎn)品。”一家大型國有財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員對記者分析，改革可能使大型險(xiǎn)企短期內(nèi)保費(fèi)承壓，長遠(yuǎn)看卻能加大其競爭力。

未來，改革將深刻影響車險(xiǎn)市場競爭格局，這是否將加劇車險(xiǎn)市場“馬太效應(yīng)”，導(dǎo)致一些小型險(xiǎn)企出局?

鄭偉分析，在車險(xiǎn)綜合改革中，個(gè)別市場主體因經(jīng)營失敗而退出市場的情形難以避免，這是市場經(jīng)濟(jì)中優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，政府、消費(fèi)者和全社會都應(yīng)提高對此類風(fēng)險(xiǎn)的容忍度。“在監(jiān)管者履行好防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭職能的前提下，合理的市場競爭會擴(kuò)大、優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提質(zhì)增效，最終給行業(yè)、給消費(fèi)者增加福利。”鄭偉說。

標(biāo)簽： 車險(xiǎn)改革 降格 消費(fèi)