“花唄將全面接入央行征信系統”的消息沖上微博熱搜，是否反映了依然有不少用戶對于消費貸并未樹立科學理性的使用觀念?

9月22日，花唄公告接入金融信用信息基礎數據庫(下稱“征信系統”)的最新進展。公告顯示，在央行征信管理部門的指導下，花唄正有序推進接入央行征信系統的工作。目前，在獲得用戶授權的基礎上，部分用戶已經能夠在自己的征信報告中查詢到花唄記錄，未來征信服務將逐步覆蓋全部用戶。

證券時報記者了解到，這算是花唄正式接入央行征信系統這一重要成果落地的開端。自重慶螞蟻消費金融有限公司于今年6月3日獲得銀保監會批復開業，成為持牌金融機構后，根據監管的整改要求，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產品，需和其他持牌金融機構一樣將用戶相關信貸信息報送至央行征信系統。此番花唄接入央行征信系統，亦被看作是整改的重要一步。

消費信貸信息納入央行征信系統，是近年來央行推動完善個人征信報告的一項重點工作。個人征信報告有著“經濟身份證”之稱，良好的征信記錄是個人信用水平和經濟實力的體現，量入為出、理性借貸、按時還款對個人來說尤為重要。隨著越來越多的消費信貸公司納入金融監管并接入央行征信系統，消費信貸行業的野蠻生長有望得到遏制，居民部門杠桿率也呈現增速企穩的態勢。

按月匯總納入征信系統 不會暴露具體消費信息

花唄的公告顯示，在央行征信管理部門的指導下，花唄正在有序推進接入征信系統的工作。在取得用戶授權的前提下，花唄的相關信息會逐步納入征信系統。

記者了解到，目前只是部分用戶收到“花唄服務升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權書》，同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。若用戶不選擇升級，一直未授權，未來則可能會影響花唄的正常使用。

另據了解，由于目前還不是所有花唄用戶都已接入央行征信，用戶可以查看“花唄-我的-相關合同及產品說明”一欄中是否出現《個人信用信息查詢報送授權書》，如沒有顯示，則表示目前還尚未接入央行征信系統。

花唄公告顯示，按照征信工作要求，在獲得用戶授權的基礎上，花唄向征信系統報送的信息包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。在報送頻次上，花唄的信息按月匯總納入征信系統，不會單筆報送，也不會上報消費內容、消費時間等具體消費信息。因此，接入征信不會暴露個人的具體消費信息，也不會導致信用記錄數量劇增。

螞蟻消金依法全面納入金融監管

根據《征信業管理條例》，從事信貸業務的機構應當按照規定向征信系統提供信貸信息。對螞蟻消費金融公司來說，納入央行征信系統，也是作為持牌消費金融公司所必須邁出的一步。

螞蟻消費金融公司于今年6月3日獲得銀保監會批復開業，成為持牌金融機構。按照整改方案，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業6個月內完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數據信息所發放的消費信貸，不再標掛“花唄”“借唄”名稱。

花唄此次在公告中也透露，當前，花唄已引入多家業內優質的金融機構，一同為用戶提供花唄服務。根據授信額度來源，征信信息將由螞蟻消費金融公司，或者提供授信額度的銀行等機構作為報送主體，逐步報送至央行征信系統及其他依法設立的征信機構。

銀保監會非銀部相關負責人曾表示，螞蟻消費金融公司開業后將承接螞蟻集團旗下小貸公司中符合監管規定的消費信貸業務，有利于推動螞蟻集團落實消費信貸業務整改要求、將相關業務全面納入監管。螞蟻消費金融公司從開業起，即應嚴格按照規定的出資比例、集中度和限額等經營規則開展互聯網貸款業務，嚴格依規披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責任等基本信息，保障客戶的知情權和自主選擇權。

保持良好信用記錄 借貸消費應量入為出

“花唄將全面接入央行征信系統”的消息在9月22日當天沖上微博熱搜，亦有網友留言擔憂個人花唄被納入征信系統后會導致銀行貸款困難，這實則是對個人征信報告的誤解。

花唄也在公告中澄清，花唄接入征信系統后，能夠幫助用戶增加征信信息的全面性。因此，通常情況下，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習慣，獲得的金融服務不會受到影響，也不會導致貸款困難，請大家放心。

“影響銀行貸款的主要原因是用戶的多頭借貸、過度借貸、貸款逾期等不良信貸行為。所以，如果不按時還款，逾期的記錄會被納入征信系統，而長期、多次的逾期行為會在銀行評估用戶信用時產生負面影響。”花唄公告稱。

我國已建立全球規模最大的征信系統。征信系統主要收錄了企業和個人在銀行等放貸機構的借款等金融數據，這類被業內稱作“強金融數據”的信息是銀行等放貸機構進行貸款決策時的重要依據。根據2019年更新的新版信用報告，個人信用報告設計展示“5年還款記錄”(包括還款狀態、逾期金額)，即負面和正面還款信息的保存期限統一調整為5年。尤其是大眾普遍關心的個人不良借貸記錄等負面信息的保存期限是5年，對即自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。

因此，對個人來說，保持良好的信用記錄非常重要，這關乎著未來在金融機構申請貸款的難易程度。不過，同樣重要的是，個人應樹立理性客觀的借貸消費觀念。

銀保監會消費者權益保護局此前就發布風險提示提醒廣大消費者，要堅持從實際需求出發，樹立量入為出的理性消費觀，遠離過度借貸消費營銷陷阱。合理使用借貸產品，切勿“以貸養貸”“多頭借貸”。選擇正規機構、正規渠道借貸。

“對自身的經濟承受能力要有正確評估，杜絕不計后果盲目借貸、盲目消費行為。過度借貸往往導致資金斷流，最終會使消費者個人甚至家庭陷入困境。”銀保監會稱。

花唄公告也表示，建議大家繼續保持科學、理性的使用習慣，量入為出，合理利用信貸工具。還可以在有需要時開具花唄結清證明，在申報貸款服務是，這些證明能夠起到積極的作用。

標簽： 征信，系統，央行，花唄