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過去，小微商戶要想從銀行獲得貸款，需要授權其從相關機構處獲得自己的信息來完成“他證”，而未來，商戶可以提供“自證”。昨天，網商銀行對外發布“百靈”智能交互式風控系統（下稱“百靈系統”），首次探索人機互動信貸技術。

“我們跑物流的，只有貨運單，很難拿到抵押貸款。上個月我上傳了貨車的照片、道路運輸證和拉貨的合同、發票，沒想到幾分鐘以后我的貸款額度就從10萬元提到20萬元。”運營著一家小型物流公司的貨運司機王師傅說。

數字信貸在國內發展超過10年，解決了許多小微經營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。“之所以不夠，是因為金融機構對小微商家的畫像刻畫還不完整。雖然識別出了征信、工商、稅務、移動支付流水、網絡經營行為等數據，但是依然還有很多個性化資產無法被識別。”網商銀行CRO孫曉冬表示，百靈系統要解決的就是這些個性化問題。拍幾張照片，就能證明自己的經營狀況——百靈目前可識別的憑證類型有26種。

“未來，數字信貸會是‘他證’和‘自證’相結合的方式，用戶直接提供信息，讓金融機構對自身的了解更加充分。”網商銀行CTO高嵩說。

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