家財險謀求更貼近民生

近日，哈爾濱某居民樓租戶私拆承重墻一事引發(fā)社會關(guān)注。一人砸墻，整棟遭殃，此事件造成的巨額損失成為人們擔(dān)憂的焦點：賠款誰來出？賠不起怎么辦？有些網(wǎng)友則未雨綢繆地將目光投向家庭財產(chǎn)保險：砸承重墻造成的損毀，保險公司管不管？家財險是否值得配置？經(jīng)濟(jì)日報記者就此話題采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。

冷門險種出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)

據(jù)介紹，家財險產(chǎn)品通常含有如下責(zé)任免除條款：“由于被保險人以及其他家庭成員、寄居人、雇傭人員對于房屋結(jié)構(gòu)、供水、衛(wèi)生、燃?xì)狻⒐┡㈦娐吩O(shè)備等的敷設(shè)、安裝、改造等行為不得違反國家、地方相應(yīng)的法律、法規(guī)、規(guī)章，由于違反上述法律、法規(guī)、規(guī)章的行為所導(dǎo)致的一切損失。”這意味著，私自拆除承重墻屬于違法行為，而保險條款中違法行為屬于除外責(zé)任，所以，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

(資料圖片)

那么，此案例中其他被殃及的業(yè)主并無過錯，如果購買了家財險附加第三者責(zé)任險，能否得到保險理賠？有業(yè)內(nèi)專家表示，保險還有一個屬性，是代為償付。保險在代償后，會保留向責(zé)任方或肇事方追償?shù)臋?quán)利。所以只要保險條款中包含第三者等相關(guān)責(zé)任，就可以觸發(fā)理賠。

盡管一貫冷門的家財險在此次事件中獲得了一些關(guān)注，但傳統(tǒng)家財險應(yīng)對的主要還是低概率事件造成的損失，消費者感知很弱，業(yè)務(wù)體量極低。然而，在我國門可羅雀的家財險，在多個國家卻是僅次于車險的第二大險種。傳統(tǒng)家財險為何在我國遭遇“水土不服”？

“從保險的視角來看，我國的家財險的市場認(rèn)可度不高，或者說沒有較好的滲透率、續(xù)保率。”飛鳥魚保險科技公司華西事業(yè)群總經(jīng)理曾廣東直言，家財險在我國雖然已誕生了幾十年，但很多傳統(tǒng)的保險公司還停留在對自然災(zāi)害等低頻高損的風(fēng)險保障上，這實際上不是很符合我國的國情。因為美國、日本房屋的磚混結(jié)構(gòu)、木質(zhì)結(jié)構(gòu)較多，而我國當(dāng)前絕大部分房屋是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，很難出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險。

然而，一場前所未有的轉(zhuǎn)機(jī)正在家財險市場悄然醞釀，一批以修代賠的維修服務(wù)型新家財險的出現(xiàn)，令財險行業(yè)泛起層層漣漪。中國銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2022年家財險實現(xiàn)保費收入164億元，同比增長67.22%，是財險公司同比增速最快的險種。瑞士再保險前中國區(qū)總裁陳東輝也對服務(wù)型家財險寄予厚望：“去年，一些公司試水已經(jīng)取得初步突破，家財險行業(yè)增速為過去十年最快。這是一條非常好的賽道。”

陳東輝認(rèn)為，如果只局限于傳統(tǒng)的保險邏輯，聚焦在低頻高損的保險事故，例如家財險中的火災(zāi)地震，那么保險的話語權(quán)和客戶體驗空間將變得越來越狹小。因此，服務(wù)的產(chǎn)品化是保險行業(yè)必須嘗試的選項。

破解“維修刺客”新思路

近年來，已有多家保險公司在原有家財險產(chǎn)品中，通過附加險的方式擴(kuò)展了維修服務(wù)的保險責(zé)任，還有的家財險產(chǎn)品附帶了家政清潔、緊急換鎖等增值服務(wù)。

4月份，維修服務(wù)型家財險“山城好房保”在重慶上線。該產(chǎn)品整合搭建了房屋維修標(biāo)準(zhǔn)化平臺，擁有超2000名專業(yè)維修師傅，為參保家庭提供涵蓋管道疏通、五金安裝、電路維修等在內(nèi)的約100項上門維修服務(wù)。作為第一家總部設(shè)在重慶的全國性財產(chǎn)保險公司，安誠財險是“山城好房保”的首席承保，與中華財險、大地財險、陽光財險、太平財險4家保險公司組成“共保體”聯(lián)合承保。飛鳥魚保險科技作為“山城好房保”的平臺搭建商和維修服務(wù)提供商，深度參與產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)運營。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，市場上一些平臺方存在上門費不合理、維修不標(biāo)準(zhǔn)、維修工人管理不規(guī)范等諸多問題。同時，我國第一批進(jìn)入30多年房齡的商品房已面臨房屋老化帶來的漏水、開裂等問題，維修需求大量真實存在。近年來，維修服務(wù)領(lǐng)域的收費亂象頻頻引起熱議，網(wǎng)友們將其戲謔地稱作“馬桶刺客”“空調(diào)刺客”“搬家刺客”。被刺痛的，不僅是消費者的錢包，也是行業(yè)的發(fā)展。從保險的角度，維修服務(wù)型家財險為此提供了行之有效的解決方案。曾廣東說：“我們的供應(yīng)鏈不允許維修師傅向業(yè)主收取任何費用。因為業(yè)主已經(jīng)支付了保單，維修本質(zhì)上是通過理賠來觸發(fā)的。”

曾廣東表示，“因為我們本身是做保險的，所以也能為師傅在維修時不小心造成的損失提供保障。比如在修龍頭管件時，失手把工具掉下來砸壞馬桶，這種損失以前都是師傅在賠償，我們因此定向開發(fā)了一些工單保險，確保雙方的利益”。

收費亂象解決了，維修服務(wù)質(zhì)量又該如何保證？安誠財險非車險部總經(jīng)理馬剛表示，共保體制定了一整套有詳細(xì)步驟的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，包括上門服務(wù)的禮儀標(biāo)準(zhǔn)和針對每一類故障的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另外，“山城好房保”采用第三方服務(wù)，但到底采用誰來做這個服務(wù)，共保體考量了很長的時間。

通過對市場的長時間摸索，共保體發(fā)現(xiàn)了家財險最好的切入點。目前小區(qū)的物業(yè)服務(wù)很難提供標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)能力較高的生活維修服務(wù)。于是，相關(guān)團(tuán)隊開始著手整合維修服務(wù)供應(yīng)鏈。在實際生活中，部分小區(qū)物業(yè)的維修能力其實是外溢的，例如某小區(qū)的師傅也可以上門到周邊的老小區(qū)去做服務(wù)。在進(jìn)一步提升優(yōu)質(zhì)物業(yè)維修服務(wù)能力的同時，共保體還整合了市場上的第三方專業(yè)化維修廠家，用網(wǎng)格化管理起來，逐步實現(xiàn)維修服務(wù)的覆蓋。

保險科技公司顯身手

基于維修平臺的不規(guī)范、物業(yè)能力較弱、房屋老化等問題產(chǎn)生的需求點，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國家財險的未來，應(yīng)該是在傳統(tǒng)房屋風(fēng)險保障的基礎(chǔ)之上，疊加居家生活維修服務(wù)。“初期來看這塊蛋糕比較小，所以大家還沒有決心在市場上大量投入。”陳東輝更是斷言：“新的一輪家財險產(chǎn)品創(chuàng)新和以前根本沒人愿意買的傳統(tǒng)家財險產(chǎn)品大不一樣。可以說，未來的財險行業(yè)是‘得家財者得天下’，從數(shù)據(jù)看已經(jīng)有個別公司開始意識到了這一點。”他認(rèn)為，由于維修服務(wù)型家財險需要重資產(chǎn)的線下服務(wù)資源，將十分考驗險企的耐心。

“家財險、醫(yī)療保險、車險等很多保險產(chǎn)品，都需要從保險邏輯轉(zhuǎn)向服務(wù)邏輯，即從基于大數(shù)法則賺概率的錢，轉(zhuǎn)向基于資源整合賺效率的錢。”陳東輝提醒，財險業(yè)經(jīng)營模式較為粗放，很少具備提供服務(wù)、整合服務(wù)的能力，在這個問題上的重視程度嚴(yán)重不足。

實踐也證明，保險跨界做維修服務(wù)確實并非易事。馬剛表示，目前“山城好房保”覆蓋重慶的主城區(qū)、江津和璧山。目前的維修服務(wù)供應(yīng)鏈還不能完全覆蓋，所以沒有盲目地在全市鋪開，只是計劃爭取在3年之內(nèi)覆蓋重慶市全域。

記者在采訪中了解到，在傳統(tǒng)家財險拖著笨重古板的“身體”向維修服務(wù)尋求轉(zhuǎn)型的過程中，保險科技公司功不可沒。家財險在傳統(tǒng)的保險公司領(lǐng)域是不太受重視的業(yè)務(wù)。因為他們的科技創(chuàng)新能力和迭代能力確實沒有保險科技公司靈活。而保險科技公司既有精算師，又有供應(yīng)鏈團(tuán)隊，還有研發(fā)團(tuán)隊，可以實現(xiàn)家財險全流程系統(tǒng)化線上化。

以玻璃破損為例，由于難以界定損害原因到底是意外事故還是人為責(zé)任，大部分保險公司很難承保。然而，“山城好房保”通過運用保險科技對海量數(shù)據(jù)和照片進(jìn)行讀取、訓(xùn)練，基本上能夠通過破碎的痕跡準(zhǔn)確地判斷出玻璃破碎的原因。

多位業(yè)內(nèi)專家在接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示，保險科技過去在保險領(lǐng)域的進(jìn)展并不如預(yù)期，未來保險科技類公司主要有三個發(fā)展方向。一是風(fēng)險減量和預(yù)防，比如做橋隧的傳感器預(yù)防大的災(zāi)害。二是分享互聯(lián)網(wǎng)紅利做一些分散型業(yè)務(wù)，包括碎屏險、寵物險、疫苗險。三是基于智能定損的技術(shù)進(jìn)步之上開拓新的發(fā)展。

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