信用卡業(yè)務迎新規(guī) 重點整治亂收費、睡眠卡等問題

日前，中國銀保監(jiān)會在官網發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》(以下簡稱《通知》)，與原來的相關規(guī)定相比，《通知》內容有不少變化，涉及信用卡收費要更加規(guī)范透明、防止通過誘導過度分期、降低睡眠卡比例等諸多方面。

銀保監(jiān)會消費者權益保護局近期的通報顯示，2021年第三季度，涉及信用卡業(yè)務投訴44374件，占投訴總量的50.8%。《證券日報》記者走訪調查后發(fā)現，信用卡亂收費已成為消費者投訴的重災區(qū)，涉及“被自動分期”“高額年費”“天價掛失費”等方面問題。

12月16日，銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布某股份制銀行侵害消費者權益情況的通報。通報指出，該銀行向未激活信用卡續(xù)卡的客戶收取年費，涉及華夏精英尊尚白金卡、萬事達鈦金卡等28類信用卡，涉嫌違規(guī)向個人客戶收取費用。

此外，“被自動分期”也是被持卡人吐槽較多的問題。《證券日報》記者調查發(fā)現，通常信用卡持卡人并不會仔細閱讀條款，而辦理業(yè)務的銀行工作人員又未盡到詳盡告知義務，在消費者默認一些條款且不明晰的情況下，被動選擇了分期業(yè)務。

針對上述信用卡亂收費問題，在息費收取及信息披露方面，《通知》要求，銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯方式向客戶展示年化利率水平。

針對分期業(yè)務，《通知》要求銀行在分期業(yè)務合同（協議）首頁，必須以明顯方式展示分期業(yè)務息費相關信息。向客戶展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。客戶提前結清信用卡分期業(yè)務的，銀行應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

據央行發(fā)布的最新支付業(yè)務數據，截至2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計7.98億張，環(huán)比增長0.97%。

以往銀行大力發(fā)展信用卡業(yè)務，把發(fā)卡量作為一個重要考核指標，導致大量無效卡發(fā)出，存在潛在風險。清理“睡眠”信用卡，是銀行“斷卡行動”的組成部分。今年以來，已有不少銀行陸續(xù)開展清理個人銀行卡“睡眠賬戶”的行動。

《通知》就“睡眠卡”相關規(guī)定進行了升級，與此前各家銀行業(yè)機構開展的“斷卡”行動一脈相承。《通知》明確提出，將強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占發(fā)卡機構總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，“未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。”

易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》記者表示，近年來，打擊犯罪的監(jiān)管工作重點從事后懲治轉移到事中監(jiān)測，電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，因此，銀行賬戶等支付環(huán)節(jié)逐步成為監(jiān)管部門關注的重點。

在過渡期安排上，《通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機構應當在文件實施之日起24個月內完成整改。對此，多家信用卡業(yè)務占市場份額較大的銀行機構已率先響應。

針對信用卡亂象，銀行該如何進行業(yè)務調整？中南財經政法大學數字經濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林對《證券日報》記者表示，未來要維系信用卡發(fā)卡數量，銀行一方面需要提供更多的刷卡優(yōu)惠，另一方面要開拓在線信用卡支付模式。

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