當前短訊！銀行陸續開售特定養老儲蓄產品

首批特定養老儲蓄產品近期正式陸續發售。11月29日起，農業銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展特定養老儲蓄試點，年滿35周歲的試點城市居民即可購買，每人購買的上限為50萬元。

根據個人養老金制度規定，養老儲蓄屬于個人養老金賬戶中可購買的產品之一。記者注意到，在多元養老需求的推動下，我國養老金融體系也正在逐步完善，養老金融發展迎來全面加速。

(資料圖片僅供參考)

利率略高于定期存款

自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點，試點期限暫定一年。多家銀行工作人員介紹，養老儲蓄產品相當于存定期，但期限長、品種多、利率高。尤其是投資期限更長，符合中老年人收益穩定的需求。

農業銀行相關負責人介紹，特定養老儲蓄產品屬于儲蓄存款，保本保息，受存款保險制度保障；建設銀行方面表示，此次試點的特定養老儲蓄產品，包括整存整取、零存整取、整存零取三類，期限分為5年、10年、15年、20年。

值得關注的是，特定養老儲蓄產品的利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。以工行推出的特定養老儲蓄產品為例，每5年為一個計息周期，同一個計息周期內利率水平保持不變。具體來看，整存整取方面，廣州、成都、西安地區為4.0%，青島、合肥為3.5%；零存整取、整存零取方面，廣州、成都、西安地區為2.25%，青島、合肥為2.05%。

自9月15日各銀行下調人民幣存款掛牌利率后，整存整取5年年利率為2.65%，零存整取和整存零取5年年利率僅為1.45%。記者算了筆賬，以5年期50萬元本金封頂為例，購買特定養老儲蓄產品（利率4%）比整存整取5年（利率2.65%）利息多了3.37萬元。

年滿35周歲成門檻

在購買條件方面，該產品在年齡上有所限制，需要年滿35周歲，年齡跟購買限期相掛鉤，滿足年齡加存款期限大于等于55年的要求，也就是說35歲的客戶只可以購買20年期限產品。同時，整存整取須大于等于55周歲。

“35歲以上的買20年，40歲以上買15年，45歲以上買10年，50歲以上買5年，沒有特殊情況，男性年滿60周歲、女性年滿55周歲才可以支取，相當于取退休金。”廣州工行某支行網點客戶經理介紹，客戶需要廣州戶口和購買廣州社保，帶身份證和銀行卡到網點辦理業務。

多位銀行理財經理提示，特定養老儲蓄產品適合風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體。

雖然個人養老金制度已經于11月25日宣布啟動實施，按照規定，參加人可以通過個人養老金資金賬戶購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。不過，由于養老金資金賬戶購買儲蓄產品的報送信息系統對接還沒有完成，已經開立了個人養老金賬戶的投資者，暫時還不能通過個人養老金資金賬戶購買特定養老儲蓄產品。

養老金融產品要按需配置

近年來，在多元養老需求的推動下，銀行、保險、證券、基金、信托等紛紛利用自身特色和優勢，開發了多樣化養老金融服務。面對種類繁多的養老金融產品，投資者應如何選擇？專家提醒，首先要明確其功能，再根據自身需求、年齡、經濟狀況等條件進行配置。

“通過個人養老金賬戶進行投資的人，同樣需要考慮對資產進行多元化配置。”上海金融與發展實驗室主任曾剛建議，客戶要根據自身風險偏好和養老需求特征，合理配置養老資產組合。比起一般儲蓄，特定養老儲蓄產品有較長的封閉期，不僅在收益上更有優勢，也體現了養老金賬戶設計的初衷，即希望參與者建立長期的儲蓄或者投資理念。他認為，養老是一個未雨綢繆的過程，用戶在年輕時、能工作的時候把一部分收入用于長期投資的專項使用，這個過程因為長期封閉，有可能獲得更好的投資收益。

在中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文看來，養老第三支柱發展起來的關鍵在于收益率和產品設計，其中收益率是決定養老第三支柱成敗的重要因素。金融機構承擔著為老百姓“養老錢”保值增值的任務，這需要金融機構提升資產配置能力，也需要加快投顧行業發展，從而吸引更多人參與到制度中來。

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