偽裝大打“援助”牌 投廣告“撈魚” “反催收”背后風險重重

多家銀行日前表態，因疫情影響不能按時還房貸可以延期;與此同時，信用卡和網貸逾期狀況，也可與金融機構、貸款平臺反饋申請延期。

然而卻有人把逾期者當搖錢樹，打著“協商”的幌子，替他們與金融機構掰手腕“耍賴賬”。這背后風險重重，本已陷入困難的逾期者，很可能因為偏信掉入“反催收”的坑，遭受更大麻煩。

偽裝

大打“援助”牌投廣告“撈魚”

“反催收”并非新話題，近幾年多次被曝光，雖然表面上這樁生意有所收斂，但仍在多個平臺活躍，偽裝得更“專業”。

在搜索引擎輸入“催收”，旋即出現多個廣告。“欠債沒錢還了，教你一招成功上岸”“信用卡逾期協商分期交給專業團隊處理，避免被起訴”等映入眼簾。而在QQ群搜索頁面輸入“逾期”，也能看到“逾期分期負債交流群”“網貸逾期負債反催群”“負債融資，互助學習”等聊天群組。在專門的問答類網站也有反催收組織活動的身影。他們通常活躍在有信用卡或網貸逾期的求助者帖子下方，在回答內容中，夾雜微信號等聯系方式。

活躍在各渠道的反催收組織主要以傳播所謂“退費技巧”、幫助或協助“減少還款金額”、代辦“停息掛賬”、修復個人征信等為名號，進而吸引用戶關注。

與幾年前以“反催收”“反催”等明晃晃字眼出現在網絡不同，如今的反催收組織大多已舍棄類似關鍵詞，轉而以“債務重組”“逾期協商管理”“債務優化”“逾期法律援助”等面目出現。他們之中有個人營業的，更多的則是自稱為“律所”“公司”“援助中心”等機構。

除了身份上的偽裝和改變，一些反催收組織還善于利用網絡，在短視頻平臺開設賬號傳授技巧，投放廣告，主動尋找“生意”。

“最近遇到什么債務困擾嗎?逾期多少、有多久了?”自稱是某信用管理公司法務的人搭話問道。當記者詢問從何得知本人賬號時，其回復“在短視頻平臺看到的，我們在上面投放了廣告。”

有數據顯示，自2020年以后，國有大行、股份制銀行信用卡不良率有所上升。有銀行不良率一度超過6%，一年內增加兩倍之多。與此對應，盯準信用卡或網貸逾期者的“反催收組織”究竟有多少，仍然是個謎。

操作

恐嚇外加誘導按逾期數收費

記者調查發現，提供反催收生意的機構或個人，往往利用逾期者不堪被催收、擔心被起訴的心理，一邊販賣焦慮，一邊兜售生意。

“你逾期六個月了，還沒被起訴嗎?”在聽聞記者所述情況后，自稱某律師團隊債務規劃的“閆老師”說。“信用卡逾期，超過三個月銀行就可以起訴你了，信用卡詐騙罪你不知道?”他介紹，不同信用卡發卡銀行和網貸平臺的逾期處理辦法不盡相同，“有的通過我們的協商能辦延期還款，有的可做重新分期，要專業的人去協商”。

另一家信用管理公司的“法務”則介紹，信用卡逾期后，可以通過他們做“停息掛賬”。一旦成功就能停止一切催收，停止產生利息，處理費用為定金800元，“成功再結尾款，對公賬戶走賬”。該法務還補充說，不僅信用卡，一旦網貸逾期還不上，也可以由他們去與網貸平臺“協商”。

記者采訪多個個人和機構發現，處理一單“反催收”業務的時間大多在7到15個工作日。而收費均以逾期金額為基準，有的業務是單次計費上千元，有的則明確表示是按逾期金額的5%來收費。至于他們與銀行和網貸平臺“協商”的具體方式，均不愿多透露，只表示“填好表格材料給我們就行，其他什么都不用你管。”

“說白了就是和銀行協商，只是我們更明白政策和訴點在哪里。”一名“反催收”工作人員表示，他和團隊是靠“專業做事”。而另一名反催收機構人員表示，主要是由法務人員和銀行法務溝通，“我們不投訴，是協商解決”。

“反催收的套路，主要是拿著逾期者的相關材料，濫用金融監管政策的‘合理規則’，對銀行或其他金融機構多次投訴。這是最常見的方法，因為他們知道銀行面臨著央行和銀保監會等管理部門的壓力。”一名金融行業人士介紹說，也有反催收者故意挑釁、激怒催收人員，錄音后惡意投訴，一些金融機構為降低投訴率可能就選擇和解。

此外，也有反催收機構和個人利用自媒體、論壇等制造輿情施加壓力，迫使某些銀行或金融機構接受他們所謂的“停息掛賬”“個性化分期”等方式。

亂象

代辦虛假證明“技術”百元就賣

為了達到不再催收、“重新分期”等目的，反催收組織往往需逾期者配合提交身份證照片、逾期信用卡或網貸截圖、手機號、住址等信息。而在“協商”過程中，他們甚至宣稱能幫逾期者搞定不良征信和代辦虛假材料。

“先簽訂合同，交定金，整理材料后，就可介入協商了。”前述信用管理公司員工表示，要提高“協商”成功率，在基本材料之外，還要給銀行或網貸平臺提供個人收入證明、征信報告等。“收入證明可以代開，會根據個人情況來制定收入。”記者提出“征信有問題”，其表示“沒關系，我們專業做這個的。”

與此同時，反催收組織在“協商”中，代辦或使用虛假證明并不少見。有所謂債務規劃人員直接向記者建議，如果實在還不上錢，可以“學別人開貧困證明”。

類似提交虛假證明的情況，引起了一些平臺注意。一家個人及小微信貸平臺負責人透露，有些反催收機構或個人會組織用戶做虛假證明，“但從我們的情況看，用戶拿著一些難以辨別、存有疑惑的貧困證明來談延期還款，我們基本不談。”

相比這樣的亂象，更混亂的是，在多個群組中，有人兜售故意拖欠貸款的話術與操作方法，“反催收方法論”正被成套售賣。

“停息掛賬教程(手把手教學)出售”“防催防起訴，收代理，收學徒”……記者觀察的幾天內，這樣的廣告不斷在逾期交流群中發布。

“你需要嗎?市面上都是幾千上萬元的收費，我這里都是自己學會自己辦理，費用不高。”網友“滿天星”看記者有意向，又主動問道，表示可以把記者拉入群學習，“你學會了給自己辦理，也可幫別人辦理。”

個人“招學徒”之外，還有“微學院”招聘學員。

“我們專門教這個技術的，有近兩萬學員，太多中介都在我們這學習了!”一家微學院導師介紹說，技術課程主要包括各種網貸免息結清、免催收、協商延期分期、征信修復、停息掛賬等，“全國統一價998元，包教包會。”

提醒

反催收風險多可走正常協商

“近年來，由于受到過度借貸、疫情沖擊、經濟下行等因素影響，中低收入群體償還能力下降，不少人還不上債務，導致反催收市場需求增長。”招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼說，需求推動著“反催收”等黑產擴大，“有一部分此前玩金融黑產的人轉移到反催收行業中，甚至形成了團伙式的專業化運作。”

董希淼提醒，個人信用卡或貸款逾期，千萬不能找反催收組織，因為有多種風險。首先，交了錢不一定能辦成事，有被卷款詐騙的風險;其次，個人敏感信息有被泄露和轉賣的風險;更嚴重的是，授權或配合反催收組織“辦事”，偽造虛假材料，可能影響個人信用，嚴重者涉嫌犯罪。

“面對反催收組織的手段，銀行等金融機構也有一些可鑒別的手段，包括借助科技手段對材料、聲紋等識別。”董希淼建議，個人償還能力下降實在還不上時，可主動選擇與銀行、借貸平臺等坦誠溝通、平等協商。而金融管理部門也要對正常投訴和不正常投訴、甚至惡意投訴鑒別分類，既保護消費者合法權益，也保護金融機構合法權益。

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