緩交房貸有法可據(jù)：對特困人群予以適當(dāng)傾斜 結(jié)合實際申請緩還

“在目前特殊的情況下，房貸展期既有法律依據(jù)又有政策依據(jù)，受疫情影響的企業(yè)和個人可以充分利用這些法律、政策及時與銀行協(xié)商、溝通，爭取相關(guān)優(yōu)惠。”北京市兩高律師事務(wù)所副主任、法學(xué)博士龐紅兵在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，延期房貸還款有據(jù)可循。當(dāng)前，政府有關(guān)部門應(yīng)該加強監(jiān)督落實相關(guān)政策，同時，銀行也應(yīng)該秉持與客戶齊心協(xié)力、共克時艱的理念，積極幫助困難人群渡過難關(guān)。

疫情應(yīng)屬不可抗力范疇

房貸是借款合同的一種特殊形式，而借款合同屬于《中華人民共和國民法典合同編》里面明確規(guī)定的典型合同之一。龐紅兵表示，誠信原則是民法包括《中華人民共和國合同法》的基本原則，如果合同當(dāng)事人隨意變更、解除合同就會導(dǎo)致交易秩序的混亂，進而影響社會穩(wěn)定。

“但是，現(xiàn)行民法典明確規(guī)定了不可抗力的免責(zé)條款，即因不可抗力不能履行民事義務(wù)的，不承擔(dān)民事責(zé)任。”龐紅兵說，不可抗力是不能預(yù)見、不能避免且不能克服的客觀情況。民法典規(guī)定，當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但是法律另有規(guī)定的除外。因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時通知對方，以減輕可能給對方造成的損失，并在合理期限內(nèi)提供證明。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不免除其違約責(zé)任。

而針對我國突發(fā)的新冠肺炎疫情，為保護公眾健康，政府采取了相應(yīng)的疫情防控措施，包括企業(yè)停工停產(chǎn)、居民居家隔離等，從其產(chǎn)生和形成的突發(fā)性、傳播和影響的廣泛性及控制和阻斷的艱巨性看，新冠肺炎疫情確屬不能預(yù)見、不能避免、不能克服的客觀情況，屬于不可抗力。

因此，由于不可抗力的原因?qū)е路墙疱X債務(wù)不能履行的，可以部分或者全部免除責(zé)任。但是，龐紅兵提醒，歸還房貸屬于金錢給付義務(wù)，一般而言不能被納入事實履行不能的范疇。債務(wù)人以不可抗力為由請求直接免除全部或者部分金錢給付義務(wù)的，難以獲得法律的支持。另外，隨著電子支付方式的普及，疫情通常不屬于因客觀原因?qū)е潞贤瑹o法履行的障礙。因此，一般情況下，債務(wù)人主張因疫情導(dǎo)致遲延支付，從而主張減免延長履約的違約責(zé)任，例如逾期罰息等，很難得到法律支持。

疫情之下，房貸能否合理延后還款期限?

情勢變更原則或可延長還款期限

北京住宅房地產(chǎn)業(yè)商會會長黎乃超在接受本報記者采訪時表示，延期還貸款不等于不還貸款。從客觀環(huán)境分析，今年是疫情持續(xù)的第三年，不少企業(yè)面臨諸多困境，員工工資待遇降低，這對背負房貸的個人或家庭來說，壓力會有所增大。疫情屬于不可抗力因素，貸款延期非常有必要。

如何做到合理延期房貸?龐紅兵認為，在疫情發(fā)生后，廣大的房貸企業(yè)、個人或可以以情勢變更為由要求合理延后還款期限。

在采訪中，龐紅兵拿出《中華人民共和國民法典合同編》告訴本報記者，在合同履行一章中(第533條)，明確規(guī)定了情勢變更原則即：合同成立后，合同的基礎(chǔ)條件發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時無法預(yù)見的、不屬于商業(yè)風(fēng)險的重大變化，繼續(xù)履行合同對于當(dāng)事人一方明顯不公平的，受不利影響的當(dāng)事人可以與對方重新協(xié)商;在合理期限內(nèi)協(xié)商不成的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者解除合同。人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合案件的實際情況，根據(jù)公平原則變更或者解除合同。龐紅兵認為，從客觀上來看，疫情的發(fā)生應(yīng)當(dāng)屬于情勢變更的范疇，房貸企業(yè)或者個人可以此為由，與金融機構(gòu)協(xié)商延長還款期限。

事實上，延期房貸還款已有據(jù)可循，國家有關(guān)部門出臺了一系列政策措施。中國銀行保險監(jiān)督管理委員會《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》明確：“對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限”。中國人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》規(guī)定：“對受疫情影響嚴重的企業(yè)到期還款困難的，可予以展期或者續(xù)貸。通過適當(dāng)下調(diào)貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害”。

“房貸延期的政策早就有了，接下來，政府有關(guān)部門應(yīng)該加強監(jiān)督，落實好相關(guān)政策，助力困難人群渡過難關(guān)。”龐紅兵表示。

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