緩交房貸有法可據：對特困人群予以適當傾斜 結合實際申請緩還

“在目前特殊的情況下，房貸展期既有法律依據又有政策依據，受疫情影響的企業和個人可以充分利用這些法律、政策及時與銀行協商、溝通，爭取相關優惠。”北京市兩高律師事務所副主任、法學博士龐紅兵在接受中國經濟時報記者采訪時表示，延期房貸還款有據可循。當前，政府有關部門應該加強監督落實相關政策，同時，銀行也應該秉持與客戶齊心協力、共克時艱的理念，積極幫助困難人群渡過難關。

疫情應屬不可抗力范疇

房貸是借款合同的一種特殊形式，而借款合同屬于《中華人民共和國民法典合同編》里面明確規定的典型合同之一。龐紅兵表示，誠信原則是民法包括《中華人民共和國合同法》的基本原則，如果合同當事人隨意變更、解除合同就會導致交易秩序的混亂，進而影響社會穩定。

“但是，現行民法典明確規定了不可抗力的免責條款，即因不可抗力不能履行民事義務的，不承擔民事責任。”龐紅兵說，不可抗力是不能預見、不能避免且不能克服的客觀情況。民法典規定，當事人一方因不可抗力不能履行合同的，根據不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但是法律另有規定的除外。因不可抗力不能履行合同的，應當及時通知對方，以減輕可能給對方造成的損失，并在合理期限內提供證明。當事人遲延履行后發生不可抗力的，不免除其違約責任。

而針對我國突發的新冠肺炎疫情，為保護公眾健康，政府采取了相應的疫情防控措施，包括企業停工停產、居民居家隔離等，從其產生和形成的突發性、傳播和影響的廣泛性及控制和阻斷的艱巨性看，新冠肺炎疫情確屬不能預見、不能避免、不能克服的客觀情況，屬于不可抗力。

因此，由于不可抗力的原因導致非金錢債務不能履行的，可以部分或者全部免除責任。但是，龐紅兵提醒，歸還房貸屬于金錢給付義務，一般而言不能被納入事實履行不能的范疇。債務人以不可抗力為由請求直接免除全部或者部分金錢給付義務的，難以獲得法律的支持。另外，隨著電子支付方式的普及，疫情通常不屬于因客觀原因導致合同無法履行的障礙。因此，一般情況下，債務人主張因疫情導致遲延支付，從而主張減免延長履約的違約責任，例如逾期罰息等，很難得到法律支持。

疫情之下，房貸能否合理延后還款期限?

情勢變更原則或可延長還款期限

北京住宅房地產業商會會長黎乃超在接受本報記者采訪時表示，延期還貸款不等于不還貸款。從客觀環境分析，今年是疫情持續的第三年，不少企業面臨諸多困境，員工工資待遇降低，這對背負房貸的個人或家庭來說，壓力會有所增大。疫情屬于不可抗力因素，貸款延期非常有必要。

如何做到合理延期房貸?龐紅兵認為，在疫情發生后，廣大的房貸企業、個人或可以以情勢變更為由要求合理延后還款期限。

在采訪中，龐紅兵拿出《中華人民共和國民法典合同編》告訴本報記者，在合同履行一章中(第533條)，明確規定了情勢變更原則即：合同成立后，合同的基礎條件發生了當事人在訂立合同時無法預見的、不屬于商業風險的重大變化，繼續履行合同對于當事人一方明顯不公平的，受不利影響的當事人可以與對方重新協商;在合理期限內協商不成的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構變更或者解除合同。人民法院或者仲裁機構應當結合案件的實際情況，根據公平原則變更或者解除合同。龐紅兵認為，從客觀上來看，疫情的發生應當屬于情勢變更的范疇，房貸企業或者個人可以此為由，與金融機構協商延長還款期限。

事實上，延期房貸還款已有據可循，國家有關部門出臺了一系列政策措施。中國銀行保險監督管理委員會《關于加強銀行業保險業金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》明確：“對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限”。中國人民銀行、財政部、銀保監會、證監會、外匯局《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》規定：“對受疫情影響嚴重的企業到期還款困難的，可予以展期或者續貸。通過適當下調貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關企業戰勝疫情災害”。

“房貸延期的政策早就有了，接下來，政府有關部門應該加強監督，落實好相關政策，助力困難人群渡過難關。”龐紅兵表示。

標簽： 結合實際 緩交房貸 有法可據 特困人群