“我把錢都準備好了，想等到周六去開卡，存筆五年定期。誰知道今天就降息了，還是晚了一步，早知道前兩天去就好了?！?月19日上午，市民張女士致電大連銀行在京的一家網點，得知該行當日剛剛下調定存利率，五年期利率從4%直降至3.3%。北京青年報記者了解到，除大連銀行，另一家“網紅銀行”江蘇銀行本周一下調存款利率，全線降至3.5%以下。最近兩個月，江蘇銀行因為在上海的利率大大高于江蘇本地，引得大批江蘇客戶跨城存款，在社交平臺人氣大升。

去年以來，國內銀行已掀起幾輪存款利率降息潮。目前，不少全國性銀行的存款利率都進入2字頭時代，地方性銀行的利率能超過3.5%的也不多見。北青報記者調查發現，北京市場上只剩少數地方性銀行和外資銀行的三年期以上定存利率還能保持在3.5%至4%的水平。一些有經驗的儲戶表示，現在各家銀行的利率差異太大，存錢必須貨比三家。

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大連銀行和江蘇銀行本周大幅降息

由于定存利率顯著高于同業，江蘇銀行和大連銀行此前都屬于社交平臺上人氣較旺的銀行。特別是江蘇銀行，在江蘇本地的利率低于上海、北京和深圳。3月以來，不少江蘇客戶專程坐高鐵去上海存錢，引起熱議。

“我們周一剛下調利率，現在沒有3.5%的利率了?！?9日上午，江蘇銀行一家網點的大堂經理告訴北青報記者。此前，江蘇銀行在北京的三年期和五年期定存利率都是3.5%，一萬元起存。現在最新的利率三年期和五年期依然一樣，不過起存金額分了三檔，最高也只有3.4%。具體來說，5萬元（不含）以下的，年利率2.8%；5萬元（含）至30萬元（不含）3.3%，30萬（含）以上3.4%。

“我剛開了卡，還沒存進去就降了。就這么錯過了?！本W友小米上周剛在江蘇銀行開戶，本想等著這周三一筆理財到期后再存進去，結果就收到了降息的消息。她本來只打算存3萬元，現在年利率直接從3.5%降至2.8%，每年少了210元利息，3年下來要少630元。

19日上午，北青報記者從大連銀行在京某網點了解到，正如張女士所反映，該行的確于5月19日正式執行最新的定存利率。五年期利率從4%已降至3.3%，一萬元存款每年要少70元利息，五年就少350元，如果存20萬元，五年就少了7000元利息；三年期利率從3.5%降至3.3%，一萬元一年少20元利息，三年少60元，20萬元存三年要少賺1200元利息。

同一銀行不同城市利率有差異

事實上，不止北京，江蘇銀行和大連銀行在其他城市的利率近期也同步下調了。

此前，江蘇銀行在江蘇區域內的三年期定存利率為3.1%，而在上海、北京、深圳等城市就高達3.5%。所以，不少江蘇的客戶專門坐火車去上海存款。北青報記者了解到，5月15日起，江蘇銀行在上海和北京的利率同步下調，三年期和五年期利率最高3.4%，最低2.8%，但深圳的利率暫時沒有調整。

19日下午，北青報記者致電江蘇銀行深圳某支行，工作人員表示，該行三年期和五年期定存利率暫時沒有調整，1萬元起存，年利率仍是3.5%。

大連銀行19日也不是只下調了北京地區的定存利率。18日，上海、湖南、江蘇等地的多名大連銀行客戶在社交平臺上表示，上午收到客戶經理發來的提醒短信“我行明天起下調存款利率，3年期5年期都為3.3%（1萬起），今天利率不變，欲購從速！”

對于不同城市的利率差異，江蘇銀行日前回應稱，該行在存款定價上綜合考量了成本因素、區域因素、客群因素和市場競爭因素，上海網點的存款利率水平與異地城商行定價水平整體一致，并符合自律機制推動下的全國銀行業一致行為。對于未來的計劃，該行表示將持續積極動態地結合同業存款利率情況及該行情況合理調整存款利率。

招聯金融首席研究員董希淼指出，同一銀行在不同地區的存款利率存在差異，主要是三方面原因導致。第一，不同地區的市場利率自律定價機制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地區存款市場供求關系有所不同，客戶投資偏好和儲蓄習慣不同，影響存款利率定價；第三，同一家銀行的不同分支機構，資產負債情況、市場競爭策略存在差異，對存款需求和定價自然不完全一致。

定存利率進入下行通道存錢貨比三家

據了解，4月份以來，全國多家銀行宣布下調人民幣存款掛牌利率，整體下調幅度在10至45個基點不等。經過多輪調整，目前多數國有大行和股份制銀行，三年、五年期存款掛牌利率已降至3%以內。不過，市場上也有一些銀行的定存利率在3.5%以上，顯著高于同業。

多年來只習慣于儲蓄理財的市民李女士認為，50萬元以內的存款不管在哪家銀行都有存款保險兜底，在這個前提下，大家存錢時最好貨比三家多打聽，去利率較高的銀行存錢。據她了解的情況，目前北京市場上只剩下少數地方性銀行和外資銀行還有3.5%以上，甚至4%的存款利率，她認為“以后應該會越來越少”。

根據李女士提供的線索，北青報記者致電廈門國際銀行、南京銀行和韓亞銀行，發現這三家銀行目前三年期和五年期存款利率確實較高。

廈門國際銀行某網點的工作人員表示，該行1萬元起存的三年期利率現在仍有3.5%；五年期利率分好幾檔，1萬元起存的3.8%；10萬元起存的3.85%；100萬元起存的3.90%；300萬元起存的3.95%；600萬起存的4%。

南京銀行工作人員表示，不久以前該行已經下調了一次利率，但現在1萬元起存的五年期定存利率仍有3.5%；30萬元起存的三年期定存利率也是3.5%。

韓亞銀行雖然是一家外資銀行，但其人民幣定存利率明顯高于中資行。目前該行三年期大額存單年利率為3.45%，五年期為3.95%。5萬元以上定存，三年期為3.40%，五年期為3.9%。

利率下降后居民存款會去哪里？

隨著存款利率下降，居民的存款意愿也持續走低。央行日前發布的數據顯示，連續13個月持續同比多增的居民存款，在4月份出現斷崖式下降。4月份，人民幣存款減少4609億元，同比多減5524億元。其中，住戶存款減少1.2萬億元，同比多減4968億元。

董希淼指出，2023年，隨著宏觀經濟恢復和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩定。但從長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。對居民個人而言，如果資產配置中中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。居民應平衡好風險與收益的關系，如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風險，如果不希望承擔較高風險那么應該接受較低的收益。如果追求穩健的收益，在存款之外可以適當配置現金管理類理財產品及貨幣基金等。

事實上，去年大幅波動讓很多投資者“黯然離場”的銀行理財產品已出現回暖跡象。普益標準數據顯示，4月份理財子公司開放式固收類理財產品（不含現金管理類產品）、封閉式固收類理財產品近一個月的年化收益率平均水平分別為4.43%、5.35%，明顯高于一年期定期存款利率，4月理財市場規模環比提升5.14%至25.4萬億元。

天風證券研報認為，受益于債券市場走強，今年理財市場表現逐步好轉。理財產品單位破凈率從2022年12月份峰值的29.2%持續下滑至2023年5月12日的4.7%，疊加這一時期下滑的存款利率，理財產品對居民的吸引力不斷增強。從5月份理財規模上看，隨著破凈率進一步回落，居民還在繼續增配理財產品。

星圖金融研究院副院長薛洪言認為，現階段，居民消費信心和投資信心仍未完全恢復，風險偏好較低，短期來看，存款產品缺乏讓投資者信賴的理財替代品，存款利率的下調也讓提前還貸更具性價比，或將引發新一輪提前還貸熱潮。中期來看，股市回暖和賺錢效應提升大概率會成為存款搬家的催化因素，引發存款向公募基金、固收+理財等含權資產轉移，反過來進一步驅動股市回暖，產生正反饋效應，重啟居民存款流向資本市場的趨勢。

文/本報記者  程婕

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